Los bancos comerciales, con sus extensos recursos físicos, financieros y humanos, pueden lanzar y ampliar los servicios de microfinanzas más eficazmente y relativamente a un menor costo que las entidades que arrancan de cero. Las entidades bancarias orientadas a la banca minorista, con grandes redes de sucursales, pueden distribuir los costos fijos rápidamente entre muchos productos financieros y alcanzar economías de escala en las microfinanzas. Sin embargo, la mayoría de los bancos carecen de experiencia en el mercado de las microfinanzas y su clientela, y a menudo descartan este segmento como algo demasiado arriesgado y demasiado caro. Los Bancos tampoco cuentan con las metodologías de crédito apropiadas para llegar a este sector con éxito. Con una perspectiva conservadora, los bancos pueden tender a recargar las microfinanzas con políticas y procedimientos que no permiten alcanzar el éxito. Beneficios para la Institución
Cuando se superan los obstáculos que han mantenido tradicionalmente a los bancos comerciales por fuera de las microfinanzas, los bancos pueden ser altamente competitivos en este entorno debido a su baja estructura de costos, a la red de sucursales y al acceso a los recursos humanos y financieros. Pueden aportar beneficios a los clientes de microfinanzas incluyendo precios potencialmente más bajos y un conjunto completo de servicios financieros.
¿Cómo funciona el Servicio de Acción?
Acción usa varios modelos para trabajar con los bancos interesados en las microfinanzas:
La base para escoger entre los modelos anteriores es una combinación del ambiente macroeconómico en cada país, los marcos legales existentes, las consideraciones de eficacia de costos y variables adicionales. Cada uno de los modelos tiene estructuras legales distintas. Las estructuras legales sugieren pero no dictan la estructura operacional. No obstante las opciones de estructura operacional son críticas a la capacidad de la operación de microfinanzas de construir sobre las ventajas del banco.
El Modelo de Compañía Privada de Servicio, desarrollado por Acción, está surgiendo como el modelo más ventajoso y a menudo de mayor aplicación y, por consiguiente, amerita una mayor descripción. Acción ha implementado este modelo con Banco de Pichincha, el banco más grande en Ecuador, Sogebank, el banco más grande en Haití, y ABN AMRO en Brasil. En este modelo, un banco establecido crea una subsidiaria que se ocupe de las transacciones de microfinanzas. La compañía de servicio busca e identifica a los prestatarios y anota los préstamos que se llevan en los libros del banco. La compañía de servicio puede utilizar algunos de los servicios establecidos del banco, tal como apoyo de la plataforma de servicios (back office), infraestructura, y marca, así como capital. Al mismo tiempo, la unidad del microfinanzas contrata y capacita al personal en microfinanzas, quitando la carga administrativa de manejar el programa de microcrédito de las responsabilidades diarias del banco.
La introducción de las microfinanzas a un banco comercial conlleva dos fases:
Este trabajo requiere de una fase inicial para analizar la estructura del banco comercial, para aumentar su conocimiento sobre las microfinanzas, para seleccionar el modelo más apropiado y para negociar los parámetros.
Esta fase consiste de la estructuración del modelo de microfinanzas en el banco y del despliegue del soporte técnico para el inicio de las operaciones en las siguientes áreas:
Metodología de crédito, incluyendo créditos individuales, grupales y de banca comunal;
Acción asegurará el éxito de la nueva institución de dos maneras: 1) co-invirtiendo en la nueva institución con el banco para compartir el riesgo; y, 2) fijando un precio a los servicios de asistencia técnica en dos partes; una tarifa fija para cubrir el costo operativo básico y una tarifa de éxito basada en los resultados financieros del proyecto.